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日前,蘋果與高盛公司合作發(fā)行的信用卡APPle Card終于面世。
據(jù)悉,該卡目前只對部分美國用戶開放申請,本月晚些時候?qū)λ忻绹脩舴砰_申請。不過,Apple Card暫時與中國用戶無緣。
8月7日,蘋果公司在其官網(wǎng)發(fā)布了一系列關(guān)于申請、使用、財務(wù)管理、查詢歷史消費(fèi)記錄、累積消費(fèi)返現(xiàn),以及如何避免和減少Apple Card利息費(fèi)用的指南。
用戶可以直接通過iPhone申請信用卡,只需要提供包括年齡、地址、社保號碼后四位數(shù)等個人信息。不到一分鐘內(nèi),這些信息就會發(fā)送至高盛進(jìn)行審批。如果審批通過,用戶馬上就可以在電子錢包和Apple Pay上“刷卡”,而且很快會收到一張實(shí)體鈦卡。
Apple Card主要有兩個特點(diǎn):一方面,它號稱不收取任何境外交易費(fèi)、年費(fèi)、轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)等任何費(fèi)用,這比起收取很高年費(fèi)的信用卡來說,非常具有競爭力;另一方面,Apple Card還為用戶提供一定的消費(fèi)返現(xiàn)。
購買蘋果公司任何產(chǎn)品可以獲得3%的返現(xiàn),通過Apple Pay消費(fèi)獲2%返現(xiàn),使用鈦卡消費(fèi)可獲1%返現(xiàn)……返現(xiàn)會當(dāng)日結(jié)算,可以用于繼續(xù)消費(fèi),也可以轉(zhuǎn)到其他銀行賬戶。
雖然目前很多美國信用卡都有返現(xiàn)優(yōu)惠,但像這種有針對性的返現(xiàn)優(yōu)惠對于不斷更新?lián)Q代的“蘋果粉”來說仍然具有吸引力。
然而,關(guān)于卡片背后的問題,蘋果恐怕永遠(yuǎn)不會主動告訴你……
選信用卡領(lǐng)域新手合作
“隱私保護(hù)”是Apple Card的一大賣點(diǎn)。
因?yàn)楦鶕?jù)蘋果公司的說法,由金屬鈦制成的Apple Card可以遏制犯罪分子對信用卡號的竊取和盜刷。與此同時,高盛公司也同意絕不會向第三方出售持卡人數(shù)據(jù),或者將其用于廣告。
但有分析人士認(rèn)為,蘋果和高盛可能會根據(jù)用戶數(shù)據(jù),向持卡人提供個性化貸款。
而在支付行業(yè)顧問Richard Crone看來,目前這種預(yù)測已經(jīng)基本成為現(xiàn)實(shí)。
因?yàn)槿藗兛梢酝ㄟ^Apple信用卡所謂的“財務(wù)管理功能”設(shè)置個人的還款條款,所以從理論上來講,蘋果和高盛完全可能收集并分析這些用戶的消費(fèi)習(xí)慣,并進(jìn)一步向他們提供更個性化的分期貸款,然后促進(jìn)他們在各大銷售點(diǎn)的進(jìn)行更多的大額消費(fèi)。
目前在美國,信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)主要有兩種:一種是以美國銀行、摩根大通等為代表的銀行機(jī)構(gòu);另一種就是以運(yùn)通為代表的獨(dú)立信用卡公司。而蘋果公司并不具備獨(dú)立發(fā)行信用卡的資質(zhì)。
高盛在投資銀行界是數(shù)一數(shù)二的“大佬”,但進(jìn)軍消費(fèi)信用卡領(lǐng)域,這還是頭一回。所以市場研究公司Moffett Nathanson分析師認(rèn)為,蘋果選擇與高盛合作,其動機(jī)令人捉摸不透。
另外,雖然蘋果通過向客服代表發(fā)送短信實(shí)現(xiàn)了賬戶實(shí)時處理,但在與“欺詐性收費(fèi)”相關(guān)的索賠問題處理上,蘋果和高盛也是“新手”,缺乏機(jī)構(gòu)方面的知識。
為此,個人理財網(wǎng)站W(wǎng)alletHub首席執(zhí)行官Odysseas Papadimitriou指出,盡管Apple Card會吸引很多消費(fèi)者,但這兩家公司應(yīng)對客戶需求的能力很值得懷疑。
最低還款利率只是噱頭
蘋果公司將Apple Card稱為“第一張真正讓你少付利息的信用卡”,該卡推出的目標(biāo)就在于“提供業(yè)內(nèi)最低的還款利率”。
Apple Card的還款利率介于12.99%-23.99%之間,而根據(jù)CreditCards.com數(shù)據(jù),目前美國信用卡平均還款利率水平為17.8%。
也就是說,只有信用極好的消費(fèi)者才會獲得低于平均水平的還款利率,而信用不良的消費(fèi)者,很快就會發(fā)現(xiàn)自己的還款利率是高于平均水平的。
最重要的是,目前蘋果公司還沒有具體說明,是否會根據(jù)用戶的信譽(yù)度來設(shè)定還款利率。所以,很可能造成消費(fèi)者都是沖著12%的還款利率去辦的卡,最后發(fā)現(xiàn)實(shí)際還款利率是25%的情況。
個人理財網(wǎng)站CompareCards行業(yè)分析師Matt Schulz建議,人們在辦卡之前,最好先了解一下自己的信用評分。
研究表明,移動支付可能會讓人們越來越能花錢。
對于信用卡行業(yè)而言,Apple Card用戶每天都在累積“返現(xiàn)”,這聽起來確實(shí)十分誘人。但如果沉迷于這種“消費(fèi)返現(xiàn)”,人們也會在無形中激勵自己透支消費(fèi)。
不為人知的“野心”
你可能認(rèn)為,蘋果此次炒作Apple Card的目的是打敗像谷歌和三星這樣的對手,或者在移動支付領(lǐng)域與PayPal一決高下,但它的真實(shí)意圖可能并非如此。
Odysseas Papadimitriou指出,蘋果此次推出信用卡實(shí)則是要取代Visa和萬事達(dá)卡。通過推出Apple Card,蘋果公司可以了解如何管理信用卡網(wǎng)絡(luò)體系。如果此舉能幫助蘋果在移動支付領(lǐng)域占據(jù)有利地位,那么,Apple Card就可以通過管理信用卡的交易,取代Visa或萬事達(dá)卡。
不過,如果蘋果的這一“野心”得逞,屆時,信用卡體系的競爭就會減少,進(jìn)而向消費(fèi)者收取更高的費(fèi)用。
來源:國際金融報
千島湖新聞網(wǎng) 責(zé)任編輯:方志隆
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