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 日前，蘋(píng)果與高盛公司合作發(fā)行的信用卡APPle Card終于面世。

據(jù)悉，該卡目前只對(duì)部分美國(guó)用戶開(kāi)放申請(qǐng)，本月晚些時(shí)候?qū)?duì)所有美國(guó)用戶放開(kāi)申請(qǐng)。不過(guò)，Apple Card暫時(shí)與中國(guó)用戶無(wú)緣。

8月7日，蘋(píng)果公司在其官網(wǎng)發(fā)布了一系列關(guān)于申請(qǐng)、使用、財(cái)務(wù)管理、查詢歷史消費(fèi)記錄、累積消費(fèi)返現(xiàn)，以及如何避免和減少Apple Card利息費(fèi)用的指南。

用戶可以直接通過(guò)iPhone申請(qǐng)信用卡，只需要提供包括年齡、地址、社保號(hào)碼后四位數(shù)等個(gè)人信息。不到一分鐘內(nèi)，這些信息就會(huì)發(fā)送至高盛進(jìn)行審批。如果審批通過(guò)，用戶馬上就可以在電子錢(qián)包和Apple Pay上“刷卡”，而且很快會(huì)收到一張實(shí)體鈦卡。

Apple Card主要有兩個(gè)特點(diǎn)：一方面，它號(hào)稱不收取任何境外交易費(fèi)、年費(fèi)、轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)等任何費(fèi)用，這比起收取很高年費(fèi)的信用卡來(lái)說(shuō)，非常具有競(jìng)爭(zhēng)力；另一方面，Apple Card還為用戶提供一定的消費(fèi)返現(xiàn)。

購(gòu)買(mǎi)蘋(píng)果公司任何產(chǎn)品可以獲得3%的返現(xiàn)，通過(guò)Apple Pay消費(fèi)獲2%返現(xiàn)，使用鈦卡消費(fèi)可獲1%返現(xiàn)……返現(xiàn)會(huì)當(dāng)日結(jié)算，可以用于繼續(xù)消費(fèi)，也可以轉(zhuǎn)到其他銀行賬戶。

雖然目前很多美國(guó)信用卡都有返現(xiàn)優(yōu)惠，但像這種有針對(duì)性的返現(xiàn)優(yōu)惠對(duì)于不斷更新?lián)Q代的“蘋(píng)果粉”來(lái)說(shuō)仍然具有吸引力。

然而，關(guān)于卡片背后的問(wèn)題，蘋(píng)果恐怕永遠(yuǎn)不會(huì)主動(dòng)告訴你……

選信用卡領(lǐng)域新手合作

“隱私保護(hù)”是Apple Card的一大賣(mài)點(diǎn)。

因?yàn)楦鶕?jù)蘋(píng)果公司的說(shuō)法，由金屬鈦制成的Apple Card可以遏制犯罪分子對(duì)信用卡號(hào)的竊取和盜刷。與此同時(shí)，高盛公司也同意絕不會(huì)向第三方出售持卡人數(shù)據(jù)，或者將其用于廣告。

但有分析人士認(rèn)為，蘋(píng)果和高盛可能會(huì)根據(jù)用戶數(shù)據(jù)，向持卡人提供個(gè)性化貸款。

而在支付行業(yè)顧問(wèn)Richard Crone看來(lái)，目前這種預(yù)測(cè)已經(jīng)基本成為現(xiàn)實(shí)。

因?yàn)槿藗兛梢酝ㄟ^(guò)Apple信用卡所謂的“財(cái)務(wù)管理功能”設(shè)置個(gè)人的還款條款，所以從理論上來(lái)講，蘋(píng)果和高盛完全可能收集并分析這些用戶的消費(fèi)習(xí)慣，并進(jìn)一步向他們提供更個(gè)性化的分期貸款，然后促進(jìn)他們?cè)诟鞔箐N售點(diǎn)的進(jìn)行更多的大額消費(fèi)。

目前在美國(guó)，信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)主要有兩種：一種是以美國(guó)銀行、摩根大通等為代表的銀行機(jī)構(gòu)；另一種就是以運(yùn)通為代表的獨(dú)立信用卡公司。而蘋(píng)果公司并不具備獨(dú)立發(fā)行信用卡的資質(zhì)。

高盛在投資銀行界是數(shù)一數(shù)二的“大佬”，但進(jìn)軍消費(fèi)信用卡領(lǐng)域，這還是頭一回。所以市場(chǎng)研究公司Moffett Nathanson分析師認(rèn)為，蘋(píng)果選擇與高盛合作，其動(dòng)機(jī)令人捉摸不透。

另外，雖然蘋(píng)果通過(guò)向客服代表發(fā)送短信實(shí)現(xiàn)了賬戶實(shí)時(shí)處理，但在與“欺詐性收費(fèi)”相關(guān)的索賠問(wèn)題處理上，蘋(píng)果和高盛也是“新手”，缺乏機(jī)構(gòu)方面的知識(shí)。

為此，個(gè)人理財(cái)網(wǎng)站W(wǎng)alletHub首席執(zhí)行官Odysseas Papadimitriou指出，盡管Apple Card會(huì)吸引很多消費(fèi)者，但這兩家公司應(yīng)對(duì)客戶需求的能力很值得懷疑。

最低還款利率只是噱頭

蘋(píng)果公司將Apple Card稱為“第一張真正讓你少付利息的信用卡”，該卡推出的目標(biāo)就在于“提供業(yè)內(nèi)最低的還款利率”。

Apple Card的還款利率介于12.99%-23.99%之間，而根據(jù)CreditCards.com數(shù)據(jù)，目前美國(guó)信用卡平均還款利率水平為17.8%。

也就是說(shuō)，只有信用極好的消費(fèi)者才會(huì)獲得低于平均水平的還款利率，而信用不良的消費(fèi)者，很快就會(huì)發(fā)現(xiàn)自己的還款利率是高于平均水平的。

最重要的是，目前蘋(píng)果公司還沒(méi)有具體說(shuō)明，是否會(huì)根據(jù)用戶的信譽(yù)度來(lái)設(shè)定還款利率。所以，很可能造成消費(fèi)者都是沖著12%的還款利率去辦的卡，最后發(fā)現(xiàn)實(shí)際還款利率是25%的情況。

個(gè)人理財(cái)網(wǎng)站CompareCards行業(yè)分析師Matt Schulz建議，人們?cè)谵k卡之前，最好先了解一下自己的信用評(píng)分。

研究表明，移動(dòng)支付可能會(huì)讓人們?cè)絹?lái)越能花錢(qián)。

對(duì)于信用卡行業(yè)而言，Apple Card用戶每天都在累積“返現(xiàn)”，這聽(tīng)起來(lái)確實(shí)十分誘人。但如果沉迷于這種“消費(fèi)返現(xiàn)”，人們也會(huì)在無(wú)形中激勵(lì)自己透支消費(fèi)。

不為人知的“野心”

你可能認(rèn)為，蘋(píng)果此次炒作Apple Card的目的是打敗像谷歌和三星這樣的對(duì)手，或者在移動(dòng)支付領(lǐng)域與PayPal一決高下，但它的真實(shí)意圖可能并非如此。

Odysseas Papadimitriou指出，蘋(píng)果此次推出信用卡實(shí)則是要取代Visa和萬(wàn)事達(dá)卡。通過(guò)推出Apple Card，蘋(píng)果公司可以了解如何管理信用卡網(wǎng)絡(luò)體系。如果此舉能幫助蘋(píng)果在移動(dòng)支付領(lǐng)域占據(jù)有利地位，那么，Apple Card就可以通過(guò)管理信用卡的交易，取代Visa或萬(wàn)事達(dá)卡。

不過(guò)，如果蘋(píng)果的這一“野心”得逞，屆時(shí)，信用卡體系的競(jìng)爭(zhēng)就會(huì)減少，進(jìn)而向消費(fèi)者收取更高的費(fèi)用。

      來(lái)源：國(guó)際金融報(bào)

千島湖新聞網(wǎng) 責(zé)任編輯：方志隆